Amorteringskravet i Sverige
Finansinspektionens regler om amortering gäller sedan 2016 och skärptes 2018. Reglerna är:
- Belåningsgrad över 70 %: Minst 2 % av lånebeloppet per år
- Belåningsgrad 50–70 %: Minst 1 % av lånebeloppet per år
- Belåningsgrad under 50 %: Inget lagstadgat krav
- Skärpt krav (skuldkvot över 4,5x): Ytterligare 1 % per år, utöver ovanstående
Belåningsgraden beräknas på bostadsvärdet, inte köpeskillingen. Stiger bostadsvärdet sjunker belåningsgraden automatiskt.
Skärpt amorteringskrav vid hög skuldkvot
Om din totala skuldbörda överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst per år tillkommer ett extra amorteringskrav på 1 % per år. Det innebär:
- Belåningsgrad över 70 % och hög skuldkvot: 3 % per år
- Belåningsgrad 50–70 % och hög skuldkvot: 2 % per år
Vad kostar amorteringen per månad?
På ett bolån om 3 000 000 kr med 2 % amorteringskrav: 3 000 000 × 0,02 / 12 = 5 000 kr/mån.
Med 3 % (skärpt krav): 7 500 kr/mån.
Amorteringen minskar löpande i kronor eftersom lånebeloppet sjunker. Räkna på din exakta månadskostad med amortering i vår bolånekalkylator.
Är det smart att amortera mer än minimum?
Det beror på räntenivån och din alternativavkastning.
Amortera extra om: Bolåneräntan är hög (t.ex. 5 %+) och din alternativa investering ger lägre förväntad avkastning. Att minska skulden är en riskfri "avkastning" motsvarande räntesatsen.
Investera istället om: Bolåneräntan är låg (t.ex. 2–3 %) och du har lång investeringshorisont. Historisk avkastning i indexfonder (7–8 %/år) överstiger i genomsnitt en låg bolåneränta — men det finns en risk.
Tänk på: ränteavdraget på 30 % minskar den effektiva räntekostnaden. En bolåneränta på 4 % kostar dig effektivt 2,8 % efter avdrag.
Undantag och amorteringsfrihet
Du kan ansöka om amorteringsfrihet vid ekonomisk ansträngning, t.ex. vid sjukskrivning, föräldraledighet eller arbetslöshet. Banken beslutar i varje enskilt fall. Undantag gäller normalt upp till ett år i taget.
Belåningsgradens effekt på räntan
Banker erbjuder ofta lägre ränta vid lägre belåningsgrad — typiskt en differens på 0,1–0,5 % beroende på om belåningsgraden är över eller under 75, 60 eller 50 %. Att amortera ned under en gräns kan alltså minska både det lagstadgade amorteringskravet och din ränta.