Vad är rörlig bolåneränta?
Rörlig ränta — i Sverige ofta kallad "3-månaders ränta" — justeras varje kvartal baserat på Riksbankens styrränta och bankernas finansieringskostnader. Den är generellt lägre än bundna alternativ men kan stiga snabbt vid räntehöjningar.
Fördelen: du drar nytta av räntesänkningar direkt. Du kan också lösa bolånet utan ränteskillnadsersättning (RSE). Nackdelen: osäkerhet i månadsbudgeten och risk för kraftiga kostnadsökningar vid stigande räntor.
Vad är bunden bolåneränta?
Bunden ränta låses under en bestämd period — vanligen 1, 3, 5 eller 10 år. Under bindningstiden påverkas du inte av ränteförändringar. Det ger trygghet och förutsägbarhet men innebär att du missar räntesänkningar.
Löser du ett bundet bolån i förtid betalar du ränteskillnadsersättning (RSE), som kan bli mycket kostsam. RSE beräknas baserat på skillnaden mellan din bundna ränta och bankens möjlighet att placera pengarna till en motsvarande löptid — multiplicerat med återstående löptid och lånebelopp.
Historisk jämförelse: Vad har kostat mest?
Sett i backspegeln har rörlig ränta konsekvent kostat mindre än bunden ränta i Sverige. Under perioden 2010–2022 var rörlig ränta i genomsnitt 1–2 procentenheter lägre än 5-årig bunden ränta. Den som bundade sin ränta i ett högt ränteläge betalade mer än nödvändigt.
Men under 2022–2023 steg rörliga räntor mycket snabbt — de som hade bundit sin ränta skyddades under den perioden. Det illustrerar dilemmat: det är omöjligt att veta i förväg vad som kostar minst.
Räntestrategi — Så tänker de flesta experter
De flesta bolåneexperter och ekonomer rekommenderar en blandad strategi: dela upp bolånet i delar med olika löptider. Det ger viss säkerhet utan att du sätter allt på ett kort.
Exempel: 50 % rörlig + 25 % bunden 2 år + 25 % bunden 5 år. Du drar nytta av rörliga sänkningar på hälften av lånet men har trygghet på resten.
Viktigast av allt: att din ekonomi tål rörlig ränta vid nivåer runt 5–7 %. Om inte bör du binda en större andel.
Ränteskillnadsersättning — En dold risk
RSE är den kostnad du betalar om du löser ett bundet lån i förtid — t.ex. vid boförsäljning. Den kan uppgå till hundratusentals kronor vid lång återstående bindningstid och hög ränta.
Om du planerar att sälja bostaden inom 1–3 år är lång bindningstid riskabelt. Välj i så fall kortare bindning eller rörlig ränta för att slippa RSE.
Räkna på din månadskostnad vid olika räntenivåer med vår bolånekalkylator för att se hur känslig din ekonomi är.