Vad är 4%-regeln?
4%-regeln är grunden i FIRE-rörelsen. Den säger att du kan ta ut 4 % av ditt kapital per år utan att pengarna tar slut — baserat på historisk avkastning för en diversifierad portfölj.
Regeln härstammar från den så kallade Trinity-studien (1998) som visade att en portfölj med 50–75 % aktier historiskt klarat en 4 % uttagsnivå i 30 år med hög sannolikhet. Studien uppdaterades 2011 och bekräftade resultaten.
Tumregeln: multiplicera dina årliga utgifter med 25 för att få ditt FIRE-nummer. Behöver du 300 000 kr/år att leva på behöver du 7 500 000 kr i investerat kapital.
Räkna ut ditt FIRE-nummer
FIRE-nummer = Årliga utgifter × 25
Exempel: Om du lever på 25 000 kr/mån (300 000 kr/år) är ditt FIRE-nummer 7 500 000 kr. Om du kan leva på 15 000 kr/mån (180 000 kr/år) är det 4 500 000 kr.
Det är din sparnivå och avkastning som avgör hur lång tid det tar att nå dit. Använd vår FIRE-kalkylator för att se din exakta tidslinje baserat på din sparkvot och antagen avkastning.
Lean FIRE, Fat FIRE och Barista FIRE
Lean FIRE — leva på minsta möjliga. Ofta under 15 000 kr/mån. Möjliggör ekonomisk frihet snabbare men kräver strikt budget och passar bättre i låg-kostnadsorter eller om du är flexibel med boende.
Fat FIRE — leva bekvämt och generöst. Ofta 30 000–50 000+ kr/mån i utgifter. Kräver ett FIRE-nummer på 9–15 miljoner kr och tar längre tid att uppnå.
Barista FIRE — ett mellanalternativ där du slutar heltidsarbeta men tar ett deltidsjobb för att täcka en del av utgifterna. Kapitalbehovet minskar och tidshorisonten förkortas avsevärt.
Coast FIRE — du har investerat tillräckligt för att ränta-på-ränta ska ta dig till FIRE vid pensionsålder, utan fler insättningar. Du kan sedan jobba med lägre lön och bara täcka löpande kostnader.
Sparkvoten — den viktigaste variabeln
Det viktiga är inte hur mycket du tjänar — det är hur stor andel av inkomsten du sparar. Vid en sparkvot på 10 % tar det ca 40 år att nå FIRE. Vid 50 % tar det ca 17 år. Vid 70 % tar det bara ca 8–9 år.
Sparkvoten beräknas som: (Inkomst − Utgifter) / Inkomst × 100.
En person som tjänar 40 000 kr netto och sparar 20 000 kr har en sparkvot på 50 % och kan nå FIRE på ca 15–17 år (med 7 % real avkastning).
Avkastningsantagandet
FIRE-beräkningar brukar använda en real avkastning på 4–7 % per år (dvs. efter inflation). Det är en rimlig historisk nivå för en globalt diversifierad aktieindexfond. Men framtiden är osäker — en känslighetskontroll med 3 % och 5 % avkastning ger dig ett intervall snarare än ett exakt datum.
I Sverige är ISK (Investeringssparkonto) den mest skatteeffektiva kontotypen för långsiktigt sparande i aktier och fonder. Skatten baseras på kontovärdet, inte realiserade vinster, vilket är gynnsamt vid hög avkastning.
FIRE i Sverige — vad ska man tänka på?
I Sverige räknas garantipension in för de flesta från 67 år, vilket minskar kapitalbehovet något för de som siktar på semi-tidig pension (t.ex. vid 55). Premiepensionen och tjänstepensionen börjar betalas ut vid 62–65 år.
Att äga sin bostad utan kvarvarande bolån minskar månadsutgifterna avsevärt och sänker därmed FIRE-numret. En bostad värd 3 000 000 kr utan lån minskar behovet av investerat kapital med ca 750 000–1 000 000 kr (om alternativet är att hyra för 10 000–12 000 kr/mån).
Beräkna din ränta-på-ränta-effekt och se hur snabbt ditt sparande växer med vår ränta på ränta-kalkylator.