Kan man få lån med betalningsanmärkning?
Ja, det går — men inte hos alla. Traditionella storbanker (SEB, Handelsbanken, Swedbank, Nordea) säger nästan alltid nej till en aktiv betalningsanmärkning. Det finns däremot en grupp specialiserade aktörer som gör en bredare bedömning och kan godkänna lån om din nuvarande ekonomi är tillräckligt stark.
De fyra aktörerna i vår jämförelse — Plus1, Banky, Brixo och Fairlo — har det gemensamt att de tittar på helheten: nuvarande inkomst, betalningsförmåga, övriga skulder och hur gammal anmärkningen är. De säger inte automatiskt nej baserat på UC-score eller historik.
Det betyder inte att de godkänner alla. Aktiva skulder hos Kronofogden ger så gott som alltid avslag — oavsett aktör. Och även om din ansökan godkänns blir räntan ofta högre än för en låntagare utan anmärkning.
Vad är en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretag (UC, Bisnode/Dun & Bradstreet, Creditsafe) som registreras när du inte har betalat en skuld i tid och ärendet gått vidare till Kronofogden för utmätning eller betalningsföreläggande.
För privatpersoner ligger anmärkningen kvar i tre år från registreringsdatum. För företag fem år. Att betala skulden tar inte bort anmärkningen tidigare, men du blir skuldfri vilket bedöms positivt vid nya kreditansökningar.
Våra 4 aktörer — så fungerar de
Plus1 — samlingslån för dig med flera dyra krediter
Betyg: 3,7 / 5
Plus1 (tidigare Nstart) är specialiserade på samlingslån och ekonomisk omstart. De erbjuder lån upp till 500 000 kr via partners och fokuserar tydligt på personer med svagare kreditprofil. Räntan är 22 procent men kan sänkas var tredje månad om återbetalningen sköts. Plus1 tar UC men säger att UC-score eller många UC-förfrågningar inte automatiskt stoppar en ansökan. Betalningsanmärkningar bedöms individuellt. Läs hela Plus1-omdömet →
Banky — privatlån med möjlig borgensman
Betyg: 3,6 / 5
Banky är en kreditförmedlare via Bankaktiebolaget Nordiska som erbjuder privatlån upp till 200 000 kr. De använder Dun & Bradstreet i slutskedet, inte UC-score, och gör helhetsbedömning av ekonomin. Möjligheten att lägga till en borgensman är Bankys största fördel — det kan öka chansen till godkännande betydligt även om du har anmärkning. Räntan är 21,95 procent (effektiv 27,69 procent). Läs hela Banky-omdömet →
Brixo — kontokredit utan UC och utan avgifter
Betyg: 4,1 / 5
Brixo är en svensk kreditgivare med kontokredit upp till 50 000 kr. De använder Dun & Bradstreet och accepterar tidigare betalningsanmärkningar efter individuell bedömning. Räntan är 21,95 procent, men kontokrediten saknar uppläggningsavgift, månadsavgift och uttagsavgift — det gör Brixo billigast vid kort användning. Krav: 21 år, årsinkomst minst 200 000 kr, inga aktiva skulder hos Kronofogden. Läs hela Brixo-omdömet →
Fairlo — modern kredit med fairnesskvitto
Betyg: 4,0 / 5
Fairlo är en B Corp-certifierad svensk fintech med kreditgräns upp till 70 000 kr. De använder Dun & Bradstreet och anger att betalningsanmärkning inte automatiskt säger allt om din nuvarande ekonomi — bedömningen görs individuellt. Räntan är 20–22 procent. Krav: 20 år, årsinkomst minst 120 000 kr, inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden eller utmätningsförsök senaste tre åren. Läs hela Fairlo-omdömet →
Snabbjämförelse
| Aktör | Produkt | Maxbelopp | Ränta | UC | Anmärkning |
|---|---|---|---|---|---|
| Plus1 | Samlingslån | 490 000 kr | 22 % | Ja | Bedöms individuellt |
| Banky | Privatlån | 200 000 kr | 21,95 % | Nej (D&B) | Bedöms individuellt |
| Brixo | Kontokredit | 50 000 kr | 21,95 % | Nej (D&B) | Bedöms individuellt |
| Fairlo | Kontokredit | 70 000 kr | 20–22 % | Nej (D&B) | Bedöms individuellt |
Vilken aktör passar dig?
De fyra aktörerna riktar sig till olika behov, även om alla kan acceptera betalningsanmärkning.
- Plus1 — välj om du har flera dyra krediter du vill samla i ett lån. De är specialiserade på just skuldkonsolidering och kan låna ut större belopp.
- Banky — välj om du har möjlighet att inkludera en borgensman. Det kan höja chansen markant och ge bättre villkor. Bra för medelstora privatlån.
- Brixo — välj om du bara behöver en flexibel kontokredit som buffert. Avgiftsfri kontokredit och lägre krav på lånebelopp.
- Fairlo — välj om du vill ha en modern app-upplevelse, transparens och högre kreditgräns på kontokrediten.
Krav som alla aktörer ställer
Trots flexibel inställning till anmärkning finns det krav som alla fyra delar:
| Krav | Plus1 | Banky | Brixo | Fairlo |
|---|---|---|---|---|
| Minimiålder | 20 år | 18 år (25 utan borgensman) | 21 år | 20 år |
| Inkomstkrav | 20 000 – 22 000 kr/mån | 10 000 kr/mån | 200 000 kr/år | 120 000 kr/år |
| Folkbokföring SE | Min 12 mån | Ja | Ja | Ja |
| BankID | Ja | Ja | Ja | Ja |
| Aktiva skulder Kronofogden | Nej | Påverkar starkt | Nej | Nej |
| Aktiv skuldsanering | Nej | Påverkar | Nej | Nej |
Banky har lägst formellt inkomstkrav (10 000 kr/mån) och kan dessutom använda borgensman — vilket gör dem mest tillgängliga av de fyra om du har svag ekonomi. Brixo har högst inkomstkrav (200 000 kr/år, motsvarar ~16 700 kr/mån).
Räkneexempel: samla 50 000 kr i krediter
Anta att du har 50 000 kr i kreditkortsskulder med 22 procent effektiv ränta och flera aviavgifter. Du vill samla dem.
| Alternativ | Ränta | Löptid | Månadskostnad | Totalt att betala |
|---|---|---|---|---|
| Behåll nuvarande krediter | 22 % + avgifter | ~5 år | ≈ 1 380 kr | ≈ 82 800 kr |
| Plus1 samlingslån | 22 % | 5 år | ≈ 1 380 kr | ≈ 82 800 kr |
| Banky privatlån | 21,95 % | 5 år | ≈ 1 378 kr | ≈ 82 680 kr |
Det här exemplet visar något viktigt: om dina nuvarande krediter redan har låg ränta gör samlingslånet liten skillnad. Den verkliga vinsten kommer om dina nuvarande krediter har betydligt högre ränta (t.ex. 28-35 procent effektiv ränta på kontokrediter eller smslån). Då kan ett samlingslån på 22 procent spara tusentals kronor över löptiden.
Tre vanliga misstag att undvika
- Att ta flera lån parallellt för att "öka chansen". Varje ansökan registreras hos kreditupplysningsföretaget. Många ansökningar på kort tid sänker din kreditvärdighet och ger fler avslag, inte färre.
- Att förlänga löptiden för att sänka månadskostnaden. En lägre månadsbetalning kan kännas tryggare, men längre löptid betyder ofta betydligt högre totalkostnad. Räkna alltid på totalt återbetalningsbelopp, inte bara månadsavgiften.
- Att se "lån trots anmärkning" som en quick fix. Om du redan har svårt att betala räkningar gör ett nytt lån sällan situationen bättre. Kontakta din kommuns budget- och skuldrådgivning först — de är kostnadsfria och har tystnadsplikt.
Alternativ: skuldrådgivning först
Innan du tar ett nytt lån — överväg gratis hjälp:
- Kommunal budget- och skuldrådgivning. Finns i varje svensk kommun, är kostnadsfri och har tystnadsplikt. De hjälper dig sätta upp en realistisk budget och förhandla med dina nuvarande borgenärer.
- Konsumentverket "Hallå konsument" — vägledning om dina rättigheter och skyldigheter som låntagare.
- Skuldsanering. Om din skuldsituation är allvarlig kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det är en stor process, men ger en realistisk väg ur skuldfällan.
När bör du INTE försöka låna med anmärkning?
Det finns situationer där ett nytt lån gör mer skada än nytta:
- Om du redan har svårt att betala dina nuvarande räkningar varje månad.
- Om du har aktiva skulder hos Kronofogden — då får du oftast avslag ändå, och nya ansökningar sänker bara din kreditvärdighet ytterligare.
- Om lånet ska användas till konsumtion (resa, ny telefon, kläder) i stället för att lösa befintliga dyrare skulder.
- Om du är i aktiv skuldsanering — det är förbjudet att ta nya krediter under skuldsanering.
Sammanfattning
- Plus1 är bäst för att samla flera dyra krediter (upp till 490 000 kr).
- Banky är bäst om du kan inkludera en borgensman och har lägre inkomst.
- Brixo är bäst för en mindre, flexibel kontokredit utan avgifter.
- Fairlo är bäst för app-upplevelse och högre kreditgräns på kontokredit.
Innan du ansöker — kontrollera alltid att aktörens villkor matchar din situation, och räkna på totalkostnaden över hela löptiden. Och om din ekonomi är ansträngd: prata med skuldrådgivningen först.