Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån, eller ta ett samlingslån, innebär att en eller flera befintliga skulder löses och ersätts med ett nytt lån. Det nya lånet täcker summan av de skulder som ingår. Processen kallas även för skuldkonsolidering.
Vanliga skulder som ingår i ett samlingslån är privatlån, kreditkortsskulder, avbetalningsköp och smålån. Även kontokrediter och fakturaköp hos e-handelsaktörer förekommer.
Resultatet är att låntagaren går från flera olika betalningar per månad till en enda avisering, till en och samma långivare.
Hur fungerar processen?
Processen börjar med att låntagaren ansöker om ett nytt lån hos en bank eller ett kreditbolag. Långivaren gör en kreditbedömning och lämnar ett erbjudande med specificerat belopp, ränta och löptid.
Om ansökan beviljas betalar den nya långivaren antingen ut pengarna direkt till låntagarens konto, varefter låntagaren löser de gamla skulderna själv, eller så hanterar långivaren utbetalningarna direkt till de ursprungliga borgenärerna.
Efter att de gamla lånen är lösta återstår ett enda lån att betala av.
Vill du se hur mycket ett samlingslån skulle kosta i ditt fall? Kalkylatorn för samla lån visar månadskostnad och total räntekostnad baserat på dina egna siffror.
Vad avgör räntan på ett samlingslån?
Räntan på ett samlingslån är individuell och sätts av varje långivare baserat på en samlad kreditbedömning. Faktorer som påverkar inkluderar:
- Kreditvärdighet och betalningshistorik
- Inkomst och anställningsform
- Befintliga skulder i förhållande till inkomst
- Lånets storlek och löptid
- Om lånet är med eller utan säkerhet
Privatlån utan säkerhet, vilket samlingslån oftast är, har generellt sett högre ränta än lån med säkerhet som bolån. Räntespannet varierar betydligt mellan olika långivare, vilket gör det relevant att jämföra flera erbjudanden.
Kreditupplysning vid ansökan
Vid en låneansökan gör långivaren en kreditupplysning hos ett kreditupplysningsbolag, vanligtvis UC eller Bisnode. Upplysningen registreras och syns för andra kreditgivare under en period.
Vissa aktörer på marknaden hanterar kreditupplysningen på ett sätt som innebär att låntagaren kan få erbjudanden från flera banker efter en enda ansökan. Det gäller bland annat Enklare, som jämför erbjudanden från 27 banker och långivare efter en gemensam ansökan och en kreditupplysning.
Krav för att kunna samla lån
Grundläggande krav varierar något mellan långivare, men vanliga krav är:
- Svensk folkbokföring
- Minst 18 års ålder
- Tillräcklig inkomst, ofta med ett angivet minimikrav
- Ingen betalningsanmärkning, eller begränsade anmärkningar beroende på långivare
- Skulder som inte överstiger en viss nivå i förhållande till inkomst
Hos Enklare gäller bland annat att låntagaren ska vara mellan 18 och 70 år och ha en inkomst om minst 120 000 kronor per år.
Löptid och månadskostnad
Löptiden på ett samlingslån påverkar direkt hur stor månadskostnaden blir. En längre löptid ger lägre månadsbetalning men innebär att räntan betalas under fler år, vilket ökar den totala räntekostnaden.
En kortare löptid ger högre månadsbetalning men lägre total kostnad. Vanliga löptider för privatlån och samlingslån i Sverige är 1 till 20 år.
I kalkylatorn går det att justera löptid och se hur det påverkar månads- och totalkostnad direkt.
Effektiv ränta kontra nominell ränta
Den nominella räntan är räntesatsen på lånet. Den effektiva räntan inkluderar även avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift, och ger en mer fullständig bild av den faktiska lånekostnaden per år.
Vid jämförelse av låneerbjudanden är den effektiva räntan det mest rättvisande måttet.
Att jämföra erbjudanden
Villkoren på samlingslån skiljer sig mellan långivare. Det finns aktörer som specialiserar sig på att samla in erbjudanden från flera banker åt låntagaren, vilket gör det möjligt att jämföra ränta, löptid och månadskostnad från ett och samma ställe.
Enklare är ett exempel på en sådan tjänst, där en personlig rådgivare hjälper till att gå igenom erbjudandena utan kostnad för låntagaren.
Annonsexempel: Annuitetslån 12 år, belopp 400 000 kr, rörlig ränta 7,99%, uppläggningskostnad 400 kr, aviavgift 20 kr, ger en effektiv ränta på 8,41%. Totalt belopp att återbetala 626 457 kr, fördelat på 144 återbetalningar, ger en månadskostnad på 4 348 kr. Återbetalningstid 1-20 år. Maxränta 23,00%. Räntespann 4,95% till 23,00%. Uppdaterat 2025-03-01. Annonssamarbete med Enklare.