Så fungerar företagslån
Ett företagslån är ett lån till en verksamhet, till exempel för att investera, anställa, köpa in lager eller jämna ut likviditeten. Till skillnad från ett privatlån tecknas lånet av företaget, och bedömningen utgår från företagets ekonomi snarare än bara din privata. På den här sidan samlar vi både förmedlare och direktlångivare så att du kan utgå från ett ställe och sedan jämföra erbjudandena.
En viktig sak att känna till är att effektiv ränta, avgifter och löptid tillsammans avgör vad lånet faktiskt kostar. Titta därför på helheten och inte bara på den nominella räntan när du jämför.
Förmedlare eller direktlångivare?
En förmedlare skickar din ansökan vidare till flera banker och långivare och samlar in erbjudanden som du kan jämföra. Fördelen är att du med en ansökan får flera offerter och slipper söka hos varje aktör för sig. En direktlångivare lånar i stället ut sina egna pengar och ger dig ett besked direkt, vilket ibland kan gå snabbare.
Vilket som passar bäst beror på vad du värderar. Vill du ha bred jämförelse är en förmedlare ofta smidig. Vet du redan vilken långivare du vill använda, eller behöver du snabbt besked, kan en direktlångivare vara enklare.
Företagslån omfattas inte av konsumentkreditlagen
Konsumentkreditlagen skyddar krediter till privatpersoner. Den gäller normalt inte lån till företag, vilket betyder att du som företagare inte automatiskt har samma lagstadgade skydd, till exempel 14 dagars ångerrätt, som du har på ett privatlån. I stället är det avtalet mellan företaget och långivaren som styr villkoren.
Det gör det extra viktigt att läsa villkoren noga: räntan, avgifterna, löptiden, eventuella krav på säkerhet och vad som händer om en betalning missas. Var särskilt uppmärksam på krav på personlig borgen, eftersom det kan göra dig privat betalningsansvarig.
Vad påverkar räntan?
Långivaren gör en kreditbedömning av företaget innan ett lån beviljas. Faktorer som väger in är omsättning, lönsamhet, hur länge företaget varit aktivt, företagets kreditvärdighet, lånebeloppet, löptiden och om det finns säkerhet eller borgen. Ett företag med stabil ekonomi och säkerhet får i regel en lägre ränta än ett nystartat företag utan säkerhet.
Ett lån utan säkerhet innebär högre risk för långivaren och därmed ofta en högre ränta, medan ett lån med säkerhet kan ge bättre villkor. Hur lånet betalas tillbaka beskrivs av amorteringsplanen.
Företagslån eller företagskredit?
Ett företagslån betalas ut som ett engångsbelopp som du amorterar enligt en plan, och passar bra för en bestämd investering. En företagskredit, eller kontokredit, är i stället en flexibel kreditram som du nyttjar vid behov och bara betalar ränta på den del du faktiskt använder. Den passar för att hantera svängningar i likviditeten, till exempel mellan in- och utbetalningar.
Kreditprövning och kreditvärdighet
Innan ett företagslån beviljas gör långivaren en bedömning av företagets återbetalningsförmåga, ofta med hjälp av en kreditupplysning på företaget och ibland på dig som ägare. Många ansökningar på kort tid kan påverka bedömningen, så det kan vara bättre att jämföra via en förmedlare än att ansöka hos många aktörer var för sig.
Vanliga frågor om företagslån
Vad är skillnaden mellan en förmedlare och en direktlångivare?
En förmedlare samlar in offerter från flera banker och långivare via en enda ansökan, så att du kan jämföra flera erbjudanden på en gång. En direktlångivare lånar i stället ut sina egna pengar och ger dig ett erbjudande direkt. Förmedlare kan ge dig bredare jämförelse, medan en direktlångivare ibland kan ge snabbare besked.
Gäller konsumentkreditlagen och ångerrätt för företagslån?
Nej. Konsumentkreditlagen skyddar krediter till privatpersoner (konsumenter) och gäller normalt inte lån till företag. Ett företagslån regleras i stället av avtalet mellan ditt företag och långivaren. Läs därför villkoren noga innan du skriver under, eftersom du inte har samma lagstadgade skydd som en privatperson.
Vad påverkar räntan på ett företagslån?
Räntan sätts utifrån en samlad bedömning av ditt företag. Vanliga faktorer är omsättning, lönsamhet, hur länge företaget varit aktivt, företagets kreditvärdighet, lånebeloppet, löptiden och om det finns säkerhet eller borgen. Ett företag med stabil ekonomi och säkerhet får oftast en lägre ränta.
Behöver jag säkerhet eller personlig borgen?
Det beror på långivaren och företagets situation. Många långivare till mindre företag kräver personlig borgen, vilket innebär att du som ägare ansvarar privat för lånet om företaget inte kan betala. Vissa lån kräver säkerhet, medan andra ges utan säkerhet mot en högre ränta.
Kan ett nystartat företag få företagslån?
Många långivare ställer krav på att företaget har varit aktivt en viss tid och har en löpande omsättning. Helt nystartade företag kan därför ha svårare att beviljas lån och hänvisas ibland till andra finansieringsformer. Villkoren skiljer sig mellan långivarna, så det kan löna sig att jämföra flera.
Vad är skillnaden mellan företagslån och företagskredit?
Ett företagslån betalas ut som ett engångsbelopp som du sedan amorterar enligt en plan. En företagskredit, eller kontokredit, är en flexibel kreditram som du nyttjar vid behov och bara betalar ränta på den del du faktiskt använder. Lån passar för en bestämd investering, medan en kredit passar för att jämna ut svängningar i likviditeten.
Hur jämför jag den verkliga kostnaden?
Titta på den effektiva räntan eller den totala kostnaden för krediten, inte bara den nominella räntan. Räkna in uppläggningsavgift, aviavgifter och löptid, eftersom de påverkar vad lånet faktiskt kostar. Två lån med samma nominella ränta kan ha olika total kostnad om avgifterna skiljer sig åt.
Källor
- verksamt.se — myndighetsgemensam information om att finansiera och låna till en verksamhet.
- Tillväxtverket — om finansiering och kapitalförsörjning för företag.
- Konsumentkreditlagen (2010:1846) — lagtext som visar att skyddet gäller krediter till konsumenter, inte företag.