Vad innebär effektiv ränta?
Effektiv ränta är den totala årskostnaden för ett lån uttryckt i procent, inklusive både nominell ränta och alla obligatoriska avgifter (uppläggningsavgift, aviavgift med mera). Det är det mått som banker enligt konsumentkreditlagen är skyldiga att redovisa i all marknadsföring och i avtalet, så att konsumenten kan jämföra olika lån rättvist.
Den nominella räntan är endast räntan i sig och säger ingenting om de övriga kostnaderna. Två lån med samma nominella ränta kan ha helt olika effektiv ränta beroende på vilka avgifter som tillkommer. För kortare lån och små belopp slår avgifterna igenom hårt: ett SMS-lån med 0 procent nominell ränta kan ha en effektiv ränta på över 100 procent när avgifterna räknas in.
Formeln tar hänsyn till räntan på ränta-effekten av att avgifterna betalas redan vid utbetalningen, vilket gör att den effektiva räntan alltid är högre än den nominella när det finns avgifter. För bolån är skillnaden ofta liten (några tiondelar), för privatlån större (1 till 3 procentenheter), och för smålån enorm.
När du jämför låneförmedlare och banker bör du alltid titta på effektiv ränta, inte nominell. Använd dessutom samma lånebelopp och löptid för att jämförelsen ska bli rättvis.