Att ha många UC-förfrågningar kan göra det svårare att få lån. Det betyder däremot inte automatiskt att du inte kan bli beviljad. Hur en långivare bedömer din ansökan beror på flera faktorer, till exempel inkomst, skulder, betalningsanmärkningar, befintliga krediter och din återbetalningsförmåga.
UC skriver att det finns en tydlig statistisk koppling mellan antalet tagna kreditupplysningar på en person och antalet betalningsanmärkningar. UC skriver också att några upplysningsfrågor kan ha måttlig inverkan om ekonomin i övrigt är god, men att ett stort antal förfrågningar alltid är negativt för kreditbetyget.
Källa: UC — Så bedömer vi kreditupplysningsfrågor
Konsumenternas skriver att många kreditupplysningar, även kallade omfrågningar, kan vara ett hinder när du ansöker om lån.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
På den här sidan går vi igenom vad många UC-förfrågningar innebär, hur det kan påverka din chans att få lån och vilka alternativ som kan vara bättre än att skicka fler ansökningar.
Kort sammanfattning
- Många UC-förfrågningar kan påverka kreditvärdigheten negativt. UC skriver att ett stort antal förfrågningar alltid är negativt för kreditbetyget.
- Konsumenternas skriver att många kreditupplysningar kan vara ett hinder vid lån.
- Enligt IMY ska omfrågeuppgifter gallras senast ett år efter att kreditupplysningen begärdes.
Källa: UC — Så bedömer vi kreditupplysningsfrågor
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Källa: IMY — Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
Finanshubbens bedömning: du bör vara försiktig med fler låneansökningar om du redan har många UC-förfrågningar. I många fall kan det vara bättre att vänta, använda en låneförmedlare eller se över ekonomin innan du ansöker igen.
Jämför lån trots många UC
I jämförelsen högre upp på sidan ser du låneförmedlare som kan vara relevanta för dig som har många UC-förfrågningar. En förmedlare tar bara en kreditupplysning i stället för att varje långivare tar var sin. Kontrollera alltid aktuella villkor innan du ansöker — krav, räntor, avgifter och kreditupplysningsföretag kan ändras över tid.
När du jämför bör du särskilt titta på:
- Långivare eller förmedlare och vilket kreditupplysningsföretag som används
- Lånebelopp och återbetalningstid
- Nominell och effektiv ränta
- Om betalningsanmärkning accepteras
- Krav på inkomst och utbetalningstid
Vad betyder många UC-förfrågningar?
En UC-förfrågan uppstår när en kreditupplysning tas via UC. Det kan till exempel ske när du ansöker om lån, kreditkort, delbetalning eller annan kredit.
UC skriver att kreditupplysningar som har beställts om en person i regel visar att personen har sökt kredit, eftersom en personupplysning inte får beställas utan legitimt skäl. UC skriver också att många upplysningar i regel är ett tecken på att personen har ökat eller försökt öka sin skuldsättning.
Källa: UC — Senaste förfrågningar
Det finns ingen offentlig gräns som säger exakt hur många UC-förfrågningar som är "för många". Bedömningen beror på långivaren och på resten av din ekonomi.
Finanshubbens bedömning: många UC-förfrågningar blir mer problematiska om de kombineras med låg inkomst, hög skuldsättning, betalningsanmärkningar eller många befintliga lån.
Hur påverkar många UC-förfrågningar din kreditvärdighet?
Många UC-förfrågningar kan påverka din kreditvärdighet negativt. UC skriver att några upplysningsfrågor kan ha måttlig inverkan om ekonomin i övrigt är god. För personer som redan ligger närmare riskzonen kan det däremot vara avgörande för om en kreditansökan ska beviljas eller inte. UC skriver också att ett stort antal förfrågningar alltid är negativt för kreditbetyget.
Källa: UC — Så bedömer vi kreditupplysningsfrågor
UC skriver även att det som påverkar kreditvärdigheten mest är betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden, men att även antalet lån och krediter, tidigare UC-förfrågningar och taxerad inkomst påverkar.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Hur länge syns UC-förfrågningar?
IMY skriver att omfrågeuppgifter, alltså uppgifter om en begäran om eller ett utlämnande av en kreditupplysning, ska gallras senast ett år efter den dag då kreditupplysningen begärdes.
Källa: IMY — Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
UC skriver också att tidigare tagna kreditupplysningar hos UC påverkar kreditvärdigheten, att en kreditupplysning sparas i 12 månader och att den får mindre betydelse ju längre tiden går.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Kan man få lån trots många UC?
Ja, det kan vara möjligt att få lån trots många UC-förfrågningar. Men det går inte att garantera. Långivaren måste göra en kreditprövning och bedöma om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka lånet.
Konsumenternas skriver att banker och andra långivare måste göra en kreditprövning för att kontrollera att du har förutsättningar att betala räntor och amorteringar.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Din chans att få lån beror därför inte bara på antalet UC-förfrågningar. Den påverkas också av övriga delar av din ekonomi, till exempel inkomst, befintliga lån, betalningshistorik och om det finns betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
Vad tittar långivaren på?
En långivare gör en kreditprövning innan ett lån beviljas. Konsumenternas beskriver att syftet är att kontrollera att du har förutsättningar att betala ränta och amorteringar. Uppgifterna du lämnar kan kontrolleras genom en kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Exempel på faktorer som kan ingå i bedömningen är:
- Inkomst
- Befintliga lån och krediter
- Betalningsanmärkningar
- Skuldsaldo hos Kronofogden
- Tidigare kreditupplysningar
- Boendekostnad
- Familjesituation
- Återbetalningsförmåga
UC skriver att kreditvärdigheten bland annat påverkas av betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, antal lån och krediter, tidigare tagna kreditupplysningar och taxerad inkomst.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Är lån utan UC ett alternativ?
lån utan UC betyder att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Det betyder inte att lånet är utan kreditprövning. Kreditprövning måste fortfarande göras för alla lån.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Finanshubbens bedömning: lån utan UC kan vara relevant om du vill undvika ytterligare UC-förfrågningar. Men det bör inte vara det enda skälet att ansöka — lånet måste fortfarande vara ekonomiskt rimligt. Läs mer om lån med Creditsafe om du vill förstå hur en annan kreditupplysning än UC fungerar.
Är låneförmedlare bättre om man har många UC?
En låneförmedlare kan vara ett alternativ om du vill jämföra flera långivare utan att varje långivare tar en separat kreditupplysning. Konsumenternas skriver att när du använder en låneförmedlare behöver du bara fylla i en ansökan, och låneförmedlaren tar bara en kreditupplysning i stället för att varje långivare tar var sin.
Källa: Konsumenternas — Lån genom låneförmedlare
Finanshubbens bedömning: en låneförmedlare är ofta ett bättre alternativ än att själv skicka många separata ansökningar till olika långivare. Det gäller särskilt om långivarna annars skulle ta varsin UC.
Det betyder däremot inte att låneförmedlare alltid är bäst. Du bör fortfarande jämföra ränta, avgifter, lånebelopp, återbetalningstid och totalkostnad.
Kan man samla lån trots många UC?
Det kan vara möjligt att samla lån trots många UC-förfrågningar, men det beror på långivarens kreditprövning. Ett samlingslån kan i vissa fall minska antalet krediter och göra ekonomin mer överskådlig, men det är inte alltid billigare.
Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter, och att man kan spara pengar genom att jämföra kreditgivare och villkor.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning: samlingslån kan vara relevant om du har flera dyra krediter och kan få en lägre total kostnad. Men du bör inte samla lån om det leder till längre återbetalningstid och högre total kostnad utan att du förstår konsekvensen.
Vad kan du göra innan du ansöker igen?
Om du redan har många UC-förfrågningar kan det vara klokt att pausa innan du skickar fler ansökningar.
Finanshubbens bedömning: du bör göra följande innan du ansöker igen:
- Kontrollera hur många UC-förfrågningar du har.
- Vänta om flera förfrågningar är nya.
- Undvik att skicka många separata ansökningar.
- Jämför via en låneförmedlare om du vill jämföra flera långivare.
- Räkna på månadskostnaden innan du ansöker.
- Se över om du kan minska utgifter i stället för att låna.
- Kontakta budget- och skuldrådgivning om ekonomin är ansträngd.
IMY skriver att omfrågeuppgifter ska gallras senast ett år efter att kreditupplysningen begärdes.
Källa: IMY — Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
När bör du undvika att ansöka om fler lån?
Finanshubbens bedömning: du bör undvika fler låneansökningar om:
- Du behöver låna för att betala andra lån
- Du har svårt att betala hyra, mat eller räkningar
- Du har skulder hos Kronofogden
- Du nyligen fått avslag från flera långivare
- Du inte vet hur du ska betala tillbaka lånet
- Du har flera dyra smålån eller kontokrediter
- Du ansöker främst för att "testa om det går"
Om du har svårt att betala dina skulder kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig. Konsumentverket skriver att budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa till med att planera ekonomi, göra budget, hantera och prioritera skulder, kontakta dem du är skyldig pengar och ansöka om skuldsanering.
Källa: Konsumentverket — Kommunal budget- och skuldrådgivning
Betalningsanmärkning och många UC
Många UC-förfrågningar och betalningsanmärkningar är två olika saker. Men båda kan påverka möjligheten att få lån. Konsumenternas skriver att betalningsanmärkningar kan göra det svårt att få lån och att många kreditupplysningar också kan vara ett hinder.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
IMY skriver att betalningsanmärkningar som gäller en fysisk person som inte är näringsidkare ska gallras ur kreditupplysningsregistren senast tre år efter den registrerade händelsen. Kronofogden skriver också att en betalningsanmärkning för privatpersoner normalt finns kvar i tre år.
Källa: IMY — Betalningsanmärkningar
Källa: Kronofogden — Hur länge finns uppgifterna om betalningsanmärkning kvar?
Så jämför du lån trots många UC
Jämför inte bara om långivaren accepterar många UC-förfrågningar. Jämför alltid lånets kostnad och villkor. Kontrollera särskilt:
- effektiv ränta
- Nominell ränta
- Uppläggningsavgift
- Aviavgift
- Återbetalningstid
- Total återbetalningskostnad
- Månadskostnad
- Kreditupplysningsföretag
- Om betalningsanmärkning accepteras
- Om långivaren accepterar medsökande
- Om lånet kan lösas i förtid
- Vad som händer vid sen betalning
Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning
Det kan gå att få lån trots många UC-förfrågningar, men det är inte något som bör ses som enkelt eller garanterat. Många UC-förfrågningar kan vara en varningssignal för långivare, särskilt om de kombineras med hög skuldsättning, låg inkomst, betalningsanmärkningar eller flera befintliga krediter.
Vår bedömning är att du i första hand bör undvika fler separata ansökningar om du redan har många UC-förfrågningar. Om du ändå behöver jämföra lån kan en låneförmedlare vara ett bättre alternativ än att ansöka hos många långivare en och en, eftersom Konsumenternas beskriver att låneförmedlaren tar en kreditupplysning i stället för att varje långivare tar varsin.
Källa: Konsumenternas — Lån genom låneförmedlare
Detta är Finanshubbens generella bedömning och ska inte ses som personlig ekonomisk rådgivning.