Att förbättra sin kreditvärdighet handlar om att stärka den ekonomiska bild som banker, långivare och andra aktörer ser när de gör en kreditprövning. Det kan påverka dina möjligheter att få lån, kreditkort, hyreskontrakt, abonnemang och andra avtal där kreditrisk bedöms.
En kreditupplysning kan innehålla uppgifter om inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och tidigare krediter. UC skriver att många kreditupplysningar under kort tid kan sänka kreditvärdigheten eftersom det kan signalera hög risk.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
Det finns ingen snabb garanti för att höja kreditvärdigheten. Däremot finns det flera saker du kan göra över tid: betala i tid, minska skulder, undvika onödiga krediter, hålla nere antalet kreditupplysningar och få bättre kontroll på din privatekonomi.
Detta är generell information och ska inte ses som personlig ekonomisk rådgivning.
Kort sammanfattning
- Kreditvärdighet är en bedömning av din ekonomiska situation och din förmåga att betala tillbaka krediter.
- UC skriver att kreditvärdigheten påverkas av bland annat betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, antal lån och krediter, tidigare tagna kreditupplysningar och taxerad inkomst.
- Betalningsanmärkningar påverkar kreditvärdigheten negativt och kan göra det svårare att få lån, kreditkort, hyreskontrakt eller abonnemang.
- Många kreditupplysningar, även kallade omfrågningar, kan vara ett hinder när du ansöker om lån.
Finanshubbens bedömning är att det bästa sättet att förbättra kreditvärdigheten är att bygga en stabil ekonomi över tid, inte att jaga snabba genvägar.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en bedömning av hur sannolikt det är att du kan betala dina räkningar, lån och krediter enligt avtal. Banker, långivare, hyresvärdar och andra företag kan använda kreditupplysningar för att bedöma risken innan de beviljar lån, kredit eller avtal.
UC beskriver UC-Score som ett mått på kreditvärdighet. UC skriver att privatpersoner, enskilda näringsidkare, företag eller verksamheter som har förmågan att betala räkningar i tid och undvika betalningsanmärkningar är kreditvärdiga.
Källa: UC — Vad är ett UC-score?
Finanshubbens bedömning är att kreditvärdighet bör ses som en helhetsbild av din ekonomi. Det handlar inte bara om inkomst, utan också om skulder, betalningshistorik, krediter och hur ofta du ansöker om nya krediter.
Varför är kreditvärdighet viktigt?
Kreditvärdighet kan påverka om du blir beviljad lån eller kredit. Den kan också påverka vilka villkor du får. UC skriver att högre UC-Score ger större möjligheter att låna pengar och förbättra lånevillkor.
Källa: UC — Vad är ett UC-score?
Betalningsanmärkningar kan också göra det svårare att få lån, kreditkort, hyreskontrakt eller abonnemang.
Källa: UC — Frågor och svar om betalningsanmärkning
Finanshubbens bedömning är att bättre kreditvärdighet inte bara är viktigt för lån. Det kan också ge mer ekonomisk handlingsfrihet, eftersom färre aktörer ser dig som en hög kreditrisk.
Vad påverkar kreditvärdigheten?
Kreditvärdighet påverkas av flera faktorer. Olika kreditupplysningsföretag och långivare kan använda olika modeller, men flera uppgifter återkommer ofta. UC skriver att kreditvärdigheten påverkas av bland annat:
- Betalningsanmärkningar
- Skuldsaldo hos Kronofogden
- Antal lån och krediter
- Hur stora lån och krediter du har
- Tidigare tagna kreditupplysningar hos UC
- Taxerad inkomst
- Andra parametrar
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
En kreditupplysning på privatperson kan också visa uppgifter om inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och tidigare krediter.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
1. Betala räkningar och krediter i tid
Det viktigaste du kan göra är att betala räkningar, lån och krediter i tid. Betalningsanmärkningar påverkar kreditvärdigheten negativt.
UC skriver att betalningsanmärkningar registreras när en skuld inte betalats i tid och uppgiften fastställts genom exempelvis Kronofogden. UC skriver också att en betalningsanmärkning påverkar kreditvärdigheten negativt och kan göra det svårare att få lån, kreditkort, hyreskontrakt eller abonnemang.
Källa: UC — Frågor och svar om betalningsanmärkning
Finanshubbens bedömning är att betalningshistoriken är en av de viktigaste delarna att skydda. Om du riskerar att missa en betalning bör du kontakta företaget eller långivaren direkt och fråga om betalningsplan eller tillfällig lösning.
2. Minska skulderna
Många lån och krediter kan påverka kreditvärdigheten. UC skriver att kreditvärdigheten påverkas av hur många lån och krediter du har och hur stora de är.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Finanshubbens bedömning är att du bör prioritera dyra krediter först, särskilt kreditkortsskulder, kontokrediter, delbetalningar och smålån med hög ränta eller höga avgifter.
Bra steg:
- Lista alla skulder.
- Skriv upp ränta och avgifter.
- Betala minst minsta belopp på alla skulder.
- Lägg extra pengar på den dyraste skulden eller minsta skulden.
- Avsluta krediter som du inte längre behöver.
- Undvik att ta nya krediter medan du betalar av gamla.
Vill du bli av med dyra skulder? Läs vår guide om att bli skuldfri och kom igång med en budget.
3. Undvik många kreditupplysningar på kort tid
Många kreditupplysningar kan påverka kreditvärdigheten negativt. Konsumenternas skriver att många kreditupplysningar, även kallade omfrågningar, kan vara ett hinder när du ansöker om lån.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
UC skriver att många kreditupplysningar under kort tid kan sänka kreditvärdigheten eftersom det kan signalera hög risk.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
Finanshubbens bedömning är att du bör undvika att skicka många separata låneansökningar. Om du behöver jämföra lån kan det ibland vara bättre att använda en låneförmedlare, eftersom Konsumenternas skriver att låneförmedlaren tar en kreditupplysning i stället för att varje långivare tar varsin.
Källa: Konsumenternas — Lån genom låneförmedlare
Om du redan har många förfrågningar registrerade kan du läsa om lån trots många UC-förfrågningar och skillnaden mot lån utan UC.
4. Håll koll på betalningsanmärkningar
En betalningsanmärkning kan göra det svårare att få lån och avtal. Den försvinner inte direkt när skulden är betald.
IMY skriver att uppgifter om privatpersoners betalningsanmärkningar ska gallras senast tre år efter den dag då anmärkningen tillkom.
Källa: IMY — Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
Kronofogden skriver också att betalningsanmärkningen för en privatperson finns kvar i tre år.
Källa: Kronofogden — Hur länge finns uppgifterna om betalningsanmärkning kvar?
Finanshubbens bedömning är att du bör fokusera på att undvika nya anmärkningar, även om gamla anmärkningar finns kvar en period. En gammal anmärkning som inte följs av nya problem är bättre än återkommande betalningsproblem.
5. Undvik skuldsaldo hos Kronofogden
Skuldsaldo hos Kronofogden påverkar kreditvärdigheten negativt. UC skriver att det som påverkar kreditvärdigheten mest är betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Finanshubbens bedömning är att du normalt bör prioritera att hantera skulder hos Kronofogden före nya krediter. Om du har svårt att få överblick bör du kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning.
Konsumentverket skriver att budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa dig att planera ekonomin, göra budget, hantera och prioritera skulder, kontakta dem du är skyldig pengar och ansöka om skuldsanering.
Källa: Konsumentverket — Kommunal budget- och skuldrådgivning
6. Avsluta onödiga krediter
Många krediter kan påverka helhetsbilden av din ekonomi. UC skriver att kreditvärdigheten påverkas av hur många lån och krediter du har och hur stora de är.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Finanshubbens bedömning är att du bör se över oanvända kreditkort, kontokrediter och delbetalningskonton. Även om du inte använder krediten kan den påverka hur mycket kreditutrymme du har tillgängligt.
Praktiska steg:
- Gå igenom alla kreditkort.
- Kontrollera kontokrediter.
- Avsluta delbetalningskonton du inte använder.
- Sänk kreditlimiter om de är högre än du behöver.
- Spara bekräftelse på avslutade krediter.
7. Öka din ekonomiska marginal
Kreditvärdighet handlar inte bara om vad du redan har gjort, utan också om din återbetalningsförmåga. Konsumenternas skriver att långivare måste göra en kreditprövning för att kontrollera att du har förutsättningar att betala räntor och amorteringar.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Finanshubbens bedömning är att du kan stärka din ekonomiska marginal genom att:
- Minska fasta kostnader.
- Bygga en buffert.
- Betala av dyra krediter.
- Undvika nya abonnemang och delbetalningar.
- Öka inkomsten om möjligt.
- Göra en budget som visar vad du faktiskt har kvar varje månad.
Verktyg och guider som hjälper dig att stärka marginalen: budget, minska kostnader och ekonomisk buffert.
8. Kontrollera vilka uppgifter som finns om dig
Det kan vara bra att kontrollera vilka uppgifter kreditupplysningsföretag har registrerade om dig. UC skriver att alla privatpersoner har rätt att en gång per kalenderår kostnadsfritt få veta vilka uppgifter UC har registrerat om dem.
Källa: UC — Registerutdrag för privatperson
Finanshubbens bedömning är att detta kan vara särskilt relevant innan du ansöker om större lån, till exempel bolån eller privatlån. Då kan du se om det finns uppgifter som överraskar dig, till exempel gamla krediter, många förfrågningar eller anmärkningar.
9. Vänta ut gamla UC-förfrågningar om du kan
Tidigare tagna kreditupplysningar hos UC påverkar kreditvärdigheten. UC skriver att en kreditupplysning sparas i 12 månader och får mindre betydelse ju längre tiden går.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Finanshubbens bedömning är att det kan vara klokt att vänta med nya låneansökningar om du nyligen har många UC-förfrågningar, särskilt om ansökan inte är akut.
Läs mer om hur du hanterar många UC-förfrågningar.
10. Använd inte nya lån som genväg
Ett nytt lån kan ibland hjälpa, till exempel om du samlar dyra krediter till bättre villkor. Men ett nytt lån kan också förvärra ekonomin om du redan har svårt att betala. Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning är att nya lån bara bör användas om de faktiskt förbättrar din ekonomi. Det kan till exempel vara om du får lägre effektiv ränta, minskar avgifter eller får en tydligare betalningsplan. Om lånet bara skjuter problemet framåt bör du avstå.
Om du överväger att samla dyra krediter kan du testa vår kalkylator för att samla lån och läsa guiden om att bli skuldfri.
Hur lång tid tar det att förbättra kreditvärdigheten?
Det beror på vad som påverkar din kreditvärdighet i dag. Vissa saker kan förbättras relativt snabbt, till exempel att du avslutar onödiga krediter eller undviker nya ansökningar. Andra saker tar längre tid.
Betalningsanmärkningar för privatpersoner ska enligt IMY gallras senast tre år efter den dag då anmärkningen tillkom.
Källa: IMY — Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
UC skriver att en kreditupplysning sparas i 12 månader och får mindre betydelse ju längre tiden går.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Finanshubbens bedömning är att förbättrad kreditvärdighet ofta handlar om månader eller år, inte dagar. Det viktigaste är att skapa en stabil trend: färre nya krediter, färre förfrågningar, lägre skulder och inga nya betalningsproblem.
Checklista: förbättra kreditvärdigheten steg för steg
Använd checklistan som en startpunkt:
- Betala räkningar och krediter i tid.
- Kontakta företag direkt om du riskerar att missa en betalning.
- Lista alla lån och krediter.
- Betala av dyra krediter först.
- Undvik många låneansökningar på kort tid.
- Avsluta onödiga krediter och kreditkort.
- Kontrollera om du har betalningsanmärkningar.
- Undvik nya skulder hos Kronofogden.
- Gör en budget.
- Bygg en buffert.
- Kontrollera vilka uppgifter kreditupplysningsföretag har om dig.
- Sök hjälp från budget- och skuldrådgivning om du inte får ihop ekonomin.
När bör du söka hjälp?
Du bör söka hjälp om ekonomin inte går ihop eller om du har svårt att hantera skulder. Konsumentverket skriver att budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa till med budget, skulder, kontakt med fordringsägare, skuldsanering och nya ekonomiska vanor.
Källa: Konsumentverket — Kommunal budget- och skuldrådgivning
Konsumentverket skriver också att du kan få kostnadsfri hjälp med att hantera skulder och ansöka om skuldsanering från kommunens budget- och skuldrådgivning.
Källa: Konsumentverket — Skulder och skuldsanering
Finanshubbens bedömning är att du bör söka hjälp tidigt om:
- Du lånar för att betala andra lån.
- Du inte kan betala hyra, el eller mat.
- Du har inkassokrav.
- Du har skulder hos Kronofogden.
- Du har tappat överblicken över dina skulder.
- Du inte vet vilka räkningar du ska prioritera.
Vanliga misstag när man vill förbättra kreditvärdigheten
Finanshubbens bedömning är att de vanligaste misstagen är:
- Att skicka många låneansökningar i rad.
- Att ta nya lån för att lösa gamla lån utan att sänka totalkostnaden.
- Att bara fokusera på UC-score och inte på den faktiska ekonomin.
- Att behålla oanvända krediter med höga kreditlimiter.
- Att missa små fakturor som sedan leder till större problem.
- Att vänta för länge med att kontakta långivare eller fordringsägare.
- Att tro att lån utan UC betyder att ekonomin inte påverkas.
Finanshubbens bedömning
Det bästa sättet att förbättra kreditvärdigheten är att förbättra ekonomin bakom kreditvärdigheten. Det betyder att betala i tid, minska skulder, undvika många kreditupplysningar och skapa en budget som faktiskt fungerar.
Vår bedömning är att du bör fokusera på långsiktig stabilitet i stället för snabba lösningar. Om du har låg kreditvärdighet på grund av många lån, betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden är ett nytt lån sällan första steget. Börja i stället med överblick, budget, skuldprioritering och hjälp från budget- och skuldrådgivning om det behövs.
Om du däremot har stabil ekonomi men många gamla kreditupplysningar kan det ibland räcka att vänta, undvika nya ansökningar och minska befintliga krediter.
Detta är Finanshubbens generella bedömning och ska inte ses som personlig ekonomisk rådgivning.