Lån med hög beviljandegrad är ett vanligt begrepp bland personer som vill öka chansen att få ett lån beviljat. Det är däremot viktigt att förstå att ingen seriös långivare kan garantera att du får lån. Alla långivare måste göra en kreditprövning innan ett lån beviljas.
Konsumenternas skriver att banker och andra långivare måste göra en kreditprövning för att kontrollera att du har förutsättningar att betala räntor och amorteringar. Kreditprövningen ska grunda sig på tillräckliga uppgifter om dina ekonomiska förhållanden och ge en helhetsbild av din ekonomiska situation.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Finansinspektionen beskriver kreditprövning som att kreditgivare måste ta reda på om en konsument som vill ta ett lån har råd att betala tillbaka det. Om konsumenten inte har råd ska kreditgivaren säga nej.
Källa: Finansinspektionen — FI avslutar undersökning av SBL Finans
På den här sidan går vi igenom vad begreppet hög beviljandegrad kan betyda, vilka faktorer som kan påverka din låneansökan och när du bör undvika att ansöka om nya lån.
Kort sammanfattning
- Lån med hög beviljandegrad betyder inte att du är garanterad lån. Alla långivare måste göra en kreditprövning innan de beviljar lån.
- En långivare ska säga nej om kreditprövningen visar att du inte har råd att betala tillbaka lånet.
- Din chans påverkas av flera faktorer, till exempel inkomst, skulder, betalningsanmärkningar, tidigare kreditupplysningar och återbetalningsförmåga.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Källa: Finansinspektionen — FI avslutar undersökning av SBL Finans
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Finanshubbens bedömning: du bör vara försiktig med långivare som marknadsför lån som "enkla", "garanterade" eller "lätta att få" utan att tydligt förklara kreditprövning, kostnader och risker.
Jämför lån med hög beviljandegrad
I jämförelsen högre upp på sidan ser du långivare och låneförmedlare som kan vara relevanta för dig som vill öka chansen att få ett lån beviljat. Kontrollera alltid aktuella villkor innan du ansöker — beviljandegrad, räntor, avgifter, krav och kreditupplysningsföretag kan ändras över tid.
När du jämför bör du särskilt titta på:
- Långivare eller förmedlare och vilket kreditupplysningsföretag som används
- Lånebelopp och återbetalningstid
- Nominell och effektiv ränta
- Om betalningsanmärkning accepteras och om medsökande är möjligt
- Krav på inkomst och utbetalningstid
Vad betyder hög beviljandegrad?
Hög beviljandegrad betyder i praktiken att en långivare eller låneförmedlare kan ha större möjlighet att bevilja lån till fler typer av kunder jämfört med mer restriktiva aktörer. Det kan till exempel bero på att långivaren erbjuder mindre lånebelopp, accepterar fler inkomsttyper, tillåter medsökande eller samarbetar med flera långivare.
Det finns däremot ingen gemensam offentlig standard som säger exakt vad "hög beviljandegrad" betyder. Begreppet är ofta marknadsföring och bör därför granskas kritiskt.
Finanshubbens bedömning: du bör tolka "hög beviljandegrad" som "större möjlighet att bli prövad av rätt typ av långivare", inte som ett löfte om att få lån.
Kan man få lån med hög beviljandegrad?
Det kan vara möjligt att få lån även om du har svagare kreditprofil, men det beror på långivarens kreditprövning. En långivare måste bedöma om du har råd att betala tillbaka lånet.
Konsumenternas skriver att kreditprövningen ska ge en helhetsbild av din ekonomiska situation och att långivaren ska uppskatta dina framtida inkomster och utgifter.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Det betyder att långivaren inte bara tittar på en enskild faktor. Många delar av din ekonomi kan spela roll.
Vad påverkar chansen att få lån?
Flera faktorer kan påverka om en långivare beviljar din ansökan. Vanliga faktorer är:
- Inkomst
- Befintliga lån och krediter
- Betalningsanmärkningar
- Skuldsaldo hos Kronofogden
- Tidigare kreditupplysningar
- Återbetalningsförmåga
- Boendekostnad
- Familjesituation
- Anställningsform
- Lånebelopp
- Återbetalningstid
- Om du har medsökande
UC skriver att kreditvärdigheten bland annat påverkas av betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, antal lån och krediter, tidigare tagna kreditupplysningar och taxerad inkomst.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
UC skriver också att många UC-förfrågningar under kort tid kan sänka kreditvärdigheten, eftersom det kan signalera hög risk.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
Varför kan vissa lån vara lättare att få?
Vissa lån kan upplevas som lättare att få eftersom långivaren har andra krav, erbjuder lägre lånebelopp eller använder andra modeller för kreditbedömning. Det betyder inte att lånet saknar kreditprövning. Kreditprövning måste fortfarande göras.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Finanshubbens bedömning: ett lån som är lättare att få kan ofta innebära högre risk för låntagaren. Om långivaren accepterar högre kreditrisk kan det i vissa fall återspeglas i högre ränta, lägre lånebelopp, kortare löptid eller striktare villkor.
Är lån med hög beviljandegrad dyrare?
Det går inte att säga att alla lån med hög beviljandegrad är dyrare. Kostnaden beror på långivare, ränta, avgifter, lånebelopp, återbetalningstid och din kreditprofil.
Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning: du alltid bör jämföra effektiv ränta och total återbetalningskostnad, inte bara titta på om lånet verkar lätt att få.
Är låneförmedlare ett bra alternativ?
En låneförmedlare kan vara ett alternativ om du vill jämföra flera långivare med en ansökan. Konsumenternas skriver att när du använder en låneförmedlare behöver du bara fylla i en ansökan och att låneförmedlaren tar bara en kreditupplysning i stället för att varje långivare tar var sin.
Källa: Konsumenternas — Lån genom låneförmedlare
Finanshubbens bedömning: låneförmedlare ofta kan vara relevant om du vill öka chansen att hitta en långivare som matchar din ekonomi. Det gäller särskilt om låneförmedlaren jämför många banker och kreditgivare.
Det betyder inte att du automatiskt får lån eller att erbjudandet blir billigast. Du bör fortfarande jämföra effektiv ränta, avgifter och total återbetalningskostnad.
Kan medsökande öka chansen att få lån?
En medsökande kan i vissa fall förbättra möjligheten att få lån, eftersom långivaren då kan bedöma två personers ekonomi i stället för en. Det kan innebära högre sammanlagd inkomst och starkare återbetalningsförmåga.
Detta beror dock på långivarens villkor och den medsökandes ekonomi. En medsökande blir också betalningsansvarig för lånet enligt villkoren för lånet.
Finanshubbens bedömning: medsökande endast bör användas om båda förstår ansvaret och har råd att betala om den andra personen inte kan.
Kan jag få lån med betalningsanmärkning?
Det beror på långivarens krav och kreditprövning. En betalningsanmärkning kan påverka din möjlighet att få lån negativt.
UC skriver att en betalningsanmärkning påverkar kreditvärdigheten negativt och kan göra det svårare att få lån, kreditkort, hyreskontrakt eller abonnemang.
Källa: UC — Frågor och svar om betalningsanmärkning
IMY skriver att betalningsanmärkningar som gäller en fysisk person som inte är näringsidkare ska gallras ur kreditupplysningsregistren senast tre år efter den registrerade händelsen.
Källa: IMY — Betalningsanmärkningar
Finanshubbens bedömning: du bör vara extra försiktig med nya lån om du har betalningsanmärkning. Det kan tyda på tidigare betalningsproblem och kan göra nya lån dyrare eller svårare att få.
Kan jag få lån med låg kreditvärdighet?
Det kan vara möjligt, men det beror på långivarens kreditprövning. Låg kreditvärdighet kan bero på flera saker, till exempel låg inkomst, många lån, betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller många kreditupplysningar. Läs mer på vår guide om lån med låg kreditvärdighet.
UC skriver att kreditvärdighet påverkas av flera faktorer, bland annat betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, antal lån och krediter, tidigare kreditupplysningar och taxerad inkomst.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Finanshubbens bedömning: du inte bör ansöka om nya lån med låg kreditvärdighet om du redan har svårt att betala dina nuvarande kostnader.
Kan lån utan UC ha högre beviljandegrad?
lån utan UC betyder att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Det betyder inte att lånet saknar kreditprövning. Kreditprövning måste fortfarande göras för alla lån.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Finanshubbens bedömning: lån utan UC kan vara relevant om du vill undvika fler UC-förfrågningar. Men det bör inte användas som enda skäl för att ansöka — ett nytt lån kan fortfarande öka din skuldsättning och försämra din ekonomi. Läs mer om hur lån med Creditsafe fungerar om du vill förstå en annan kreditupplysning än UC.
Hur kan du öka chansen att bli beviljad?
Det finns inga garanterade sätt att få lån, men du kan minska risken för avslag genom att förbättra din ekonomiska situation innan du ansöker.
Finanshubbens bedömning: följande kan hjälpa:
- Ansök inte om mer pengar än du behöver.
- Välj en rimlig återbetalningstid.
- Undvik många separata låneansökningar.
- Jämför via låneförmedlare om du vill jämföra flera långivare.
- Betala räkningar och befintliga krediter i tid.
- Minska befintliga skulder om möjligt.
- Undvik nya krediter innan större låneansökningar.
- Kontrollera din kreditprofil innan du ansöker.
- Använd medsökande bara om båda förstår ansvaret.
Denna bedömning bygger på att långivaren måste bedöma återbetalningsförmåga och att kreditvärdigheten påverkas av bland annat skulder, betalningsanmärkningar, tidigare kreditupplysningar och inkomst.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
När bör du undvika lån med hög beviljandegrad?
Finanshubbens bedömning: du bör undvika nya lån om:
- Du behöver låna för att betala andra lån
- Du inte vet hur du ska betala tillbaka lånet
- Du har svårt att betala hyra, mat, el eller andra nödvändiga kostnader
- Du nyligen fått avslag från flera långivare
- Du har skulder hos Kronofogden
- Du har flera dyra smålån eller kontokrediter
- Du söker lån främst för att se om någon säger ja
Om du har svårt att få ekonomin att gå ihop kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig. Konsumentverket skriver att budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa till med att planera ekonomin, göra en budget, hantera skulder, kontakta dem du är skyldig pengar och ansöka om skuldsanering. Alla kommuner i Sverige ska erbjuda budget- och skuldrådgivning till sina invånare.
Källa: Konsumentverket — Kommunal budget- och skuldrådgivning
Källa: Konsumentverket — Stöd till kommunal budget- och skuldrådgivning
Så jämför du lån med hög beviljandegrad
Jämför inte bara om långivaren marknadsför sig med hög beviljandegrad. Jämför alltid lånets faktiska kostnad och villkor. Kontrollera särskilt:
- effektiv ränta
- Nominell ränta
- Uppläggningsavgift
- Aviavgift
- Återbetalningstid
- Total återbetalningskostnad
- Månadskostnad
- Kreditupplysningsföretag
- Om betalningsanmärkning accepteras
- Om medsökande accepteras
- Om lånet kan lösas i förtid
- Vad som händer vid sen betalning
Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning
Lån med hög beviljandegrad ska inte tolkas som lån som garanterat blir beviljade. Alla seriösa långivare måste göra en kreditprövning, och om du inte bedöms ha råd att betala tillbaka lånet ska långivaren säga nej.
Vår bedömning är att det är bättre att fokusera på matchning än på löften om hög beviljandegrad. Det innebär att du bör söka hos långivare eller låneförmedlare vars krav passar din ekonomiska situation, i stället för att skicka många separata ansökningar.
Om du redan har svag ekonomi, betalningsproblem eller skulder hos Kronofogden bör du undvika nya lån och kontakta budget- och skuldrådgivning.
Detta är Finanshubbens generella bedömning och ska inte ses som personlig ekonomisk rådgivning.