Lån med låg kreditvärdighet är lån som personer med svagare ekonomisk profil kan söka. Det kan till exempel handla om att du har låg inkomst, många lån, betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden eller många tidigare kreditupplysningar.
Det är viktigt att förstå att låg kreditvärdighet inte betyder att du automatiskt får avslag. Det betyder inte heller att du automatiskt kan få lån hos vissa långivare som marknadsför hög beviljandegrad. Alla långivare måste göra en kreditprövning innan de beviljar lån.
Konsumenternas skriver att banker och andra långivare måste göra en kreditprövning för att kontrollera att du har förutsättningar att betala räntor och amorteringar. Kreditprövningen ska grunda sig på tillräckliga uppgifter om dina ekonomiska förhållanden och ge en helhetsbild av din ekonomiska situation.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
UC beskriver en kreditupplysning på privatperson som en ekonomisk kontroll som visar uppgifter om inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och befintliga krediter. Den används för att bedöma en persons kreditvärdighet vid ansökan om lån, kreditkort eller andra avtal.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
På den här sidan går vi igenom vad låg kreditvärdighet innebär, vad som kan påverka möjligheten att få lån och när du bör undvika att ansöka om nya krediter.
Kort sammanfattning
- Låg kreditvärdighet kan göra det svårare att få lån. En kreditupplysning kan innehålla uppgifter om inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och befintliga krediter.
- Alla långivare måste göra en kreditprövning innan de beviljar lån.
- Betalningsanmärkningar kan göra det svårt att få lån, och många kreditupplysningar (omfrågningar) kan också vara ett hinder.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Källa: UC — Frågor och svar om betalningsanmärkning
Finanshubbens bedömning: du bör vara extra försiktig med nya lån om du har låg kreditvärdighet. Det viktigaste är inte om ett lån går att få, utan om lånet förbättrar eller försämrar din ekonomi.
Jämför lån med låg kreditvärdighet
I jämförelsen högre upp på sidan ser du långivare och låneförmedlare som kan vara relevanta för dig som har låg kreditvärdighet. Kontrollera alltid aktuella villkor innan du ansöker — krav, räntor, avgifter, lånebelopp och kreditupplysningsföretag kan ändras över tid.
När du jämför bör du särskilt titta på:
- Långivare eller förmedlare och vilket kreditupplysningsföretag som används
- Lånebelopp och återbetalningstid
- Nominell och effektiv ränta
- Om betalningsanmärkningar accepteras och om medsökande är möjligt
- Krav på inkomst och utbetalningstid
Vad betyder låg kreditvärdighet?
Låg kreditvärdighet betyder att en långivare eller ett kreditupplysningsföretag bedömer att det finns en högre risk kopplad till att bevilja dig kredit. Det kan bero på flera olika faktorer, till exempel betalningsanmärkningar, skuldsaldo, många befintliga lån, många tidigare kreditupplysningar eller låg inkomst.
UC skriver att kreditvärdigheten påverkas av bland annat betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, antal lån och krediter, tidigare tagna kreditupplysningar och taxerad inkomst.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
UC beskriver också kreditinformation som uppgifter som finns i kreditupplysningen, till exempel taxeringsuppgifter, inkomstuppgifter, civilstånd, ålder, antal lån och krediter, betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden.
Källa: UC — Kreditinformation
Kan man få lån med låg kreditvärdighet?
Det kan vara möjligt att få lån med låg kreditvärdighet, men det beror på långivarens kreditprövning. Det finns ingen garanti.
Konsumenternas skriver att långivaren måste kontrollera att du har förutsättningar att betala räntor och amorteringar. Uppgifterna du lämnar kan kontrolleras genom en kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Det betyder att en långivare kan neka din ansökan om de bedömer att du inte har tillräcklig återbetalningsförmåga.
Finanshubbens bedömning: du inte bör se "lån med låg kreditvärdighet" som en lösning i sig. Ett lån kan hjälpa i vissa situationer, men det kan också förvärra ekonomin om räntan är hög eller om du redan har svårt att betala dina nuvarande kostnader.
Vad påverkar kreditvärdigheten?
Kreditvärdighet påverkas av flera faktorer. Olika långivare och kreditupplysningsföretag kan använda olika modeller, men flera grundläggande uppgifter återkommer ofta. Exempel på faktorer som kan påverka:
- Inkomst
- Befintliga lån och krediter
- Betalningsanmärkningar
- Skuldsaldo hos Kronofogden
- Tidigare kreditupplysningar
- Taxerad inkomst
- Återbetalningsförmåga
- Boendekostnad
- Familjesituation
- Anställningsform
UC skriver att kreditvärdigheten bland annat påverkas av betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, antal lån och krediter, tidigare tagna kreditupplysningar och taxerad inkomst.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
UC skriver även att en kreditupplysning på privatpersoner visar uppgifter om inkomst, skulder, betalningsanmärkningar och befintliga krediter.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
Betalningsanmärkning och låg kreditvärdighet
En betalningsanmärkning kan påverka kreditvärdigheten negativt. UC skriver att betalningsanmärkningar registreras när en skuld inte betalats i tid och uppgiften fastställts genom exempelvis Kronofogden. UC skriver också att en betalningsanmärkning påverkar kreditvärdigheten negativt och kan göra det svårare att få lån, kreditkort, hyreskontrakt eller abonnemang.
Källa: UC — Frågor och svar om betalningsanmärkning
Konsumenternas skriver att om du har betalningsanmärkningar kan det bli svårt att få lån.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
IMY skriver att uppgifter om privatpersoners betalningsanmärkningar ska gallras senast tre år efter den dag då anmärkningen tillkom. Kronofogden skriver också att en betalningsanmärkning för privatpersoner finns kvar i tre år.
Källa: IMY — Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
Källa: Kronofogden — Hur länge finns uppgifterna om betalningsanmärkning kvar?
Finanshubbens bedömning: du bör vara försiktig med nya lån om du har betalningsanmärkning. Det kan innebära att långivare ser dig som en högre risk, vilket kan påverka både möjligheten att få lån och vilka villkor du erbjuds.
Skuldsaldo hos Kronofogden
Skuldsaldo hos Kronofogden kan påverka möjligheten att få lån negativt. UC anger skuldsaldo hos Kronofogden som en av de uppgifter som påverkar kreditvärdigheten.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
UC beskriver också att kreditinformation kan innehålla skuldsaldo hos Kronofogden.
Källa: UC — Kreditinformation
Finanshubbens bedömning: du normalt bör undvika att ta nya lån om du har aktiv skuld hos Kronofogden. I en sådan situation är det ofta viktigare att kontakta budget- och skuldrådgivning eller göra upp en plan för befintliga skulder.
Många kreditupplysningar och låg kreditvärdighet
Många kreditupplysningar kan påverka möjligheten att få lån. Konsumenternas skriver att många kreditupplysningar, även kallade omfrågningar, kan vara ett hinder när du ansöker om lån.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
UC skriver att många kreditupplysningar under kort tid kan sänka kreditvärdigheten, eftersom det kan signalera hög risk. UC skriver också att ett stort antal förfrågningar alltid är negativt för kreditbetyget.
Källa: UC — Kreditupplysning för företag på privatpersoner
Källa: UC — Så bedömer vi kreditupplysningsfrågor
Finanshubbens bedömning: du bör undvika att skicka många separata låneansökningar om du redan har låg kreditvärdighet. Om du vill jämföra flera långivare kan det vara bättre att använda en låneförmedlare, men bara om du faktiskt har råd att ta lånet. Läs mer om vad många tidigare kreditupplysningar innebär.
Är lån utan UC ett alternativ vid låg kreditvärdighet?
lån utan UC betyder att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Det betyder inte att lånet är utan kreditprövning. Kreditprövning måste fortfarande göras för alla lån.
Källa: Konsumenternas — Kreditprövning och kreditupplysning
Finanshubbens bedömning: lån utan UC kan vara relevant om du vill undvika ytterligare UC-förfrågningar. Men det är inte automatiskt bättre, billigare eller säkrare. Det viktigaste är fortfarande om du har råd att betala tillbaka och om lånet förbättrar eller försämrar din ekonomi. Se även lån med Creditsafe.
Är låneförmedlare bättre vid låg kreditvärdighet?
En låneförmedlare kan vara ett alternativ om du vill jämföra flera långivare med en ansökan. Konsumenternas skriver att när du använder en låneförmedlare behöver du bara fylla i en ansökan och att låneförmedlaren tar bara en kreditupplysning i stället för att varje långivare tar varsin.
Källa: Konsumenternas — Lån genom låneförmedlare
Finanshubbens bedömning: en låneförmedlare kan vara ett bättre alternativ än att själv ansöka hos många långivare en och en. Det betyder däremot inte att du automatiskt får lån eller att erbjudandet blir bra.
Du bör alltid jämföra effektiv ränta, avgifter, återbetalningstid och total återbetalningskostnad.
Kan medsökande hjälpa vid låg kreditvärdighet?
En medsökande kan i vissa fall förbättra möjligheten att få lån, eftersom långivaren då kan bedöma två personers ekonomi i stället för en. Det kan innebära högre sammanlagd inkomst och starkare återbetalningsförmåga.
Det beror dock på långivarens villkor och den medsökandes ekonomi. En medsökande blir också ansvarig för lånet enligt lånevillkoren.
Finanshubbens bedömning: medsökande bara bör användas om båda personer förstår ansvaret och har råd att betala om den andra inte kan.
Kan samlingslån hjälpa vid låg kreditvärdighet?
Ett samlingslån innebär att du samlar flera lån och krediter i ett nytt lån. Det kan i vissa fall göra ekonomin mer överskådlig och minska månadskostnaden. Men det är inte alltid billigare.
Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter, och att man kan spara pengar genom att jämföra kreditgivare och villkor.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning: samlingslån bara är relevant om det sänker den totala kostnaden eller gör ekonomin mer hanterbar utan att förlänga återbetalningstiden på ett sätt som gör lånet dyrare totalt.
Är lån med låg kreditvärdighet dyrare?
Det går inte att säga att alla lån med låg kreditvärdighet är dyrare. Kostnaden beror på långivaren, räntan, avgifterna, lånebeloppet, återbetalningstiden och din ekonomiska situation.
Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning: personer med lägre kreditvärdighet ofta bör vara extra noggranna med att jämföra effektiv ränta och total återbetalningskostnad. Ett lån som går att få kan fortfarande vara ett dåligt lån om kostnaden är för hög.
Hur kan du förbättra din kreditvärdighet?
Det finns inga snabba garantier, men du kan förbättra din ekonomiska situation över tid.
Finanshubbens bedömning: följande kan hjälpa:
- Betala räkningar och krediter i tid.
- Undvik nya onödiga krediter.
- Minska befintliga skulder om möjligt.
- Undvik många separata låneansökningar.
- Kontrollera din kreditprofil innan du ansöker om större lån.
- Gör en budget för att se hur mycket du faktiskt kan betala varje månad.
- Kontakta långivare i tid om du riskerar att missa en betalning.
- Kontakta budget- och skuldrådgivning om ekonomin är ansträngd.
Denna bedömning bygger på att kreditvärdighet påverkas av bland annat betalningsanmärkningar, skuldsaldo, antal lån och krediter, tidigare kreditupplysningar och inkomst.
Källa: UC — Varför "Ta en UC" är något positivt
Konsumentverket skriver att budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa till med att planera ekonomin, göra en budget, hantera skulder, kontakta dem du är skyldig pengar och ansöka om skuldsanering.
Källa: Konsumentverket — Kommunal budget- och skuldrådgivning
När bör du undvika lån med låg kreditvärdighet?
Finanshubbens bedömning: du bör undvika nya lån om:
- Du behöver låna för att betala andra lån
- Du inte vet hur du ska betala tillbaka lånet
- Du har svårt att betala hyra, mat, el eller andra nödvändiga kostnader
- Du har skulder hos Kronofogden
- Du nyligen fått avslag från flera långivare
- Du redan har flera dyra smålån eller kontokrediter
- Du funderar på att låna för konsumtion trots att ekonomin inte går ihop
Om du har svårt att betala dina skulder bör du kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Konsumentverket skriver att rådgivningen kan hjälpa till med budget, skulder, kontakt med fordringsägare och skuldsanering. Alla kommuner i Sverige ska erbjuda budget- och skuldrådgivning till sina invånare.
Källa: Konsumentverket — Kommunal budget- och skuldrådgivning
Källa: Konsumentverket — Stöd till kommunal budget- och skuldrådgivning
Så jämför du lån med låg kreditvärdighet
Jämför inte bara om långivaren accepterar låg kreditvärdighet. Jämför alltid lånets faktiska kostnad och villkor. Kontrollera särskilt:
- effektiv ränta
- Nominell ränta
- Uppläggningsavgift
- Aviavgift
- Återbetalningstid
- Total återbetalningskostnad
- Månadskostnad
- Kreditupplysningsföretag
- Om betalningsanmärkning accepteras
- Om medsökande accepteras
- Om lånet kan lösas i förtid
- Vad som händer vid sen betalning
Konsumenternas skriver att det finns stora skillnader mellan olika lån när det gäller räntor och avgifter.
Källa: Konsumenternas — Lån
Finanshubbens bedömning
Lån med låg kreditvärdighet bör hanteras försiktigt. Det kan gå att få lån även med svagare kreditprofil, men det betyder inte att lånet är bra för din ekonomi.
Vår bedömning är att du först bör fråga dig varför kreditvärdigheten är låg. Om orsaken är många krediter, betalningsproblem eller skulder hos Kronofogden kan ett nytt lån förvärra situationen.
Om du däremot har stabil inkomst, inga aktiva skulder hos Kronofogden och vill samla dyrare krediter till bättre villkor kan det vara värt att jämföra alternativ. Men beslutet bör alltid baseras på effektiv ränta, total kostnad och faktisk återbetalningsförmåga.
Detta är Finanshubbens generella bedömning och ska inte ses som personlig ekonomisk rådgivning.